10 rád, ako ušetriť pri refinancovaní hypoték aj spotrebných úverov

Pri refinancovaní hypotéky nejde len o nižší úrok ľudia zabúdajú na poplatky. Kedy ušetríte najviac a čo všetko sa oplatí vedieť? Aj vďaka lákavým nízkym úrokovým sadzbám Slováci vo veľkom refinancujú. Ale nie vždy sa im to oplatí tak ako si myslia. Na čo si je potrebné dať pozor?

1. Refinancovať môžete kedykoľvek

Refinancovať hypotéku alebo zlúčiť (čiže konsolidovať) viac úverov do jediného výhodnejšieho úveru môžete kedykoľvek. Cieľom môže byť zníženie celkového preplatenia vašich úverov, ale aj dosiahnutie nižšej mesačnej splátky, aby ste znížili tlak na váš rodinný rozpočet. Okrem finančnej úspory však týmto krokom môžete dosiahnuť aj dlhšiu fixáciu a teda nemennosť splátky, prípadne vyriešiť iný problém na úvere.

2. Rozdiel v úroku môže byť 0,5 %, ale aj menej

Refinancovanie môže byť veľmi zaujímavé aj pri malom rozdiele medzi pôvodnou a novou úrokovou sadzbou. Štandardne je odporúčaný rozdiel okolo 0,50 % oproti pôvodnej úrokovej sadzbe. Ale ak vám nová banka preplatí poplatok za predčasné splatenie úveru, máte efekt úspory zaručený aj pri rozdiele pár desatín percenta v úroku.

3. Najviac ušetríte, ak si zlúčite viac úverov do jedného

Najvýraznejší efekt má refinancovanie vtedy, ak novým úverom nahradíte viacero menej výhodných úverov či pôžičiek – hovorí sa tomu konsolidácia. Konsolidovať, teda zlúčiť dokopy môžete prakticky všetky úvery, ktoré máte evidované v úverovom registri. Čiže hypotéky, spotrebné úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie, úvery stavebných sporiteľní, ale aj leasingy a v niektorých bankách aj úvery nebankových spoločností.

4. Ideálne je, ak máte byt alebo dom na zabezpečenie úveru

Najlacnejšie sú práve úvery na bývanie, čiže aj refinancovanie sa najviac oplatí ak máte dom alebo byt, ktoré môžete využiť na zabezpečenie úveru. Zhruba do 80 % hodnoty vašej nehnuteľnosti môžete zlúčiť zostatky všetkých menej výhodných úverov, pôžičiek, kreditných kariet či povolených prečerpaní.

5. Banky preverujú váš príjem len pri väčšom navýšení hypotéky

Pri refinancovaní úverov banky neskúmajú výšku vášho súčasného príjmu, iba si overia že ste zamestnaný, resp. podnikáte. Dôležité je, aby ste doteraz splácali úvery riadne a včas. Keby ste chceli požiadať o navýšenie hypotéky, vtedy si už banka váš príjem preverí, aby vedela, že vyšší úver dokážete splácať. Ak neviete zdokladovať výšku svojho príjmu, môžete si úver navýšiť maximálne o 5 %, resp. o 2 000 eur. Musíte však preukázať bezproblémové a kontinuálne splácanie vášho úveru dostatočne dlhú dobu.

6. Najvyšší býva poplatok za predčasné splatenie úveru

Berte ale do úvahy aj vstupné náklady, ktoré bývajú s refinancovaním spojené. Najvýraznejší poplatok býva za predčasné splatenie hypotéky, ak by ste ju vyplácali mimo výročia fixácie. Vtedy vám stará banka účtuje poplatok 1 % zo zostatku úveru. Aj pri refinancovaní spotrebného úveru a medziúveru zo stavebnej sporiteľne nad 10 000 eur treba rátať s poplatkami za predčasné splatenie vo výške 1 % zo zostatku úveru.

7. Nezabudnite na znalecký posudok a poplatok na katastri

Počítajte aj s poplatkom za vklad záložných zmlúv na katastri (66 eur) alebo za nový znalecký posudok nehnuteľnosti, ak bude v novej banke potrebný (cca od 120 eur do 300 eur v závislosti od typu nehnuteľnosti). Niektorým bankám pri refinancovaní stačí aj pôvodný znalecký posudok z obdobia, keď ste vybavovali prvú hypotéku. Samozrejme, závisí to aj od toho, či je v posudku nehnuteľnosť ohodnotená na dostatočnú sumu vzhľadom k zostatku úveru, resp. viacerých úverov, ktoré refinancujete.

8. Zohľadnite aj ďalšie náklady spojené s nižším úrokom

Pri refinancovaní zohľadnite aj dodatočné podmienky novej banky, ktoré môžu byť naviazané na získanie najnižšieho úroku. Obvykle ide o aktívne používanie účtu, poistenie úveru či nehnuteľnosti. Rovnako zvážte, či presunom hypotéky plánujete, resp. musíte meniť aj bežný účet. Lebo ak vám nová banka podmieni úrok využívaním účtu, môžu vám vzniknúť zbytočné náklady na vedenie dvoch účtov.

9. V mnohých bankách sa dá vyjednať lepší úrok na hypotéke

Ešte predtým, ako sa rozhodnete refinancovať hypotéku, zvážte aj ponuku vašej banky, kde aktuálne úver splácate. Veľa bánk je pripravených vyjednávať o úrokovej sadzbe aj mimo výročia fixácie, aby neprišli o svojich klientov. Môžete tak ušetriť čas a získať adekvátne podmienky aj bez toho, aby ste museli meniť banku.

10. Porovnajte si ponuky viacerých bánk, na detailoch záleží

Ak máte úvery v rôznych bankách, oplatí sa najskôr požiadať o konsolidáciu v banke, kde aktívne využívate bežný účet. Nie je však pravidlom, že vám ponúkne najvýhodnejšie podmienky. Preto ak chcete poznať všetky dostupné možnosti, urobte si komplexný prieskum alebo oslovte finančného sprostredkovateľa, ktorý vám porovná ponuky bánk aj s ohľadom na dodatočné náklady pri refinancovaní, resp. konsolidácii úverov.

Zdroj: https://uzitocna.pravda.sk/